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发布时间:2017-11-18 23:38:58 作者:肖市生 王海涛 来源:景德镇在线

  2017年的理财市场,都在强调“稳健”与“避险”两个概念,能达到以上两个目标的长线理财产品被银行以“六一宝贝理财”的概念竞相推出。

  对于普通工薪家庭来说,为宝贝理财,爸爸妈妈应兼顾稳定性与灵活性,重点关注两个“标配”:每年拿出三五千元为孩子购买保险,每月投资几千元定投基金,为孩子的教育早做准备。而宝贝的“财商”也需要早培养,12岁之后可以进入成人的理财世界。

  广州日报全媒体记者井楠

  下周就是六一儿童节了,适逢市场大幅波动,如何用科学理财的方法来为孩子的未来保驾护航?是众多爸妈关心的焦点,既想跑赢通胀,又想低风险少冒险。

  为儿童理财

  越来越稳  越来越长

  结合欧美、中国香港理财市场的发展趋势,民生银行、招商银行金融理财师认为,2017年的国内儿童理财市场,以下三个趋势需要家长们给予普遍的关注。

  趋势一,新上市产品偏向稳健、保守类型发展。

  由于2016~2017年,全球金融市场“黑天鹅”事件频出,金融市场巨幅波动,全球范围内的避险需求空前高涨。理财市场中,儿童与老人作为抗风险能力较低的两个群体,其理财需求应向稳健与保守的方向发展。目前,有很多保本功能的银行理财产品、风格保守的基金产品被推入市。

  趋势二,儿童可买理财产品的时限被加长,超长信托产品上市。

  在避险需求增长的背景下,投资想求稳健,理财的时间区间就不可能太短,近期新发产品开始推崇“以时间换空间”的思路。一方面,许多与银行合作的保险公司纷纷推出了有信托功能的保险计划,由一代人到几代人的家庭资产传承。另外一方面,银行目前主推中长期的年金保险,比如缴费3年保障5年,缴费5年保障15年。此类保险的年化收益一般能达到4%~5.5%。

  趋势三,美元汇率走跌,带来长线抄底美元的时机。

  近期美元一路走跌,本周刷新了半年新低。但从长远看,全球多个国家都推出量化宽松货币政策,唯独美国经济强劲、(货币政策)还在加息。美元作为分散家庭资产风险的价值依然存在,对于为儿童未来教育理财的家长来说,更加如此。为此,2017年美元低位时,应是抄底购买美元、长线投资的好机会。美元投资方向的货币基金是最好选择,其次是美元方向的银行理财产品与美元储蓄。

  儿童理财要避免两个误区

  在理财市场发生了以上变化的情况下,父母为儿童理财,就要避免以下两个误区。

  误区一,过分追求新产品。六一儿童节前,很多机构、银行都在推理财产品,不少妈妈挑花了眼,总想购买更加新颖的产品,有的妈妈甚至把之前一两年买的基金提前赎回,改买了更加“时髦”的信托产品。其实,对比成人理财,儿童需要的理财产品力求稳健与避险,不必要过于追求时髦,种类也不必过于繁多。

  民生银行(广州分行)理财师吴燕冰认为,工薪家庭为儿童理财,重点关注两个“标配”:首先要配备儿童的健康医疗类型的保险保障,现在针对儿童的险种很多,比如一些意外医疗健康险、重大疾病保险等。消费型保险的费用大概在几百到一千多元,而储蓄型费用大概在一千多到数千元不等。不过建议此类保障计划最好是在监护人自己已有充足保障的前提下再考虑为孩子配备,因为父母才是孩子最大的保障。

  再者,可以考虑给孩子进行教育金方面的储备。比如进行基金定投或者年金型保险的投资。基金定投每月按投资人意愿,每月一期或多期,100元起购。目前某商业银行主推防御性为主的基金,比如医疗类为主题的基金,成长型的混合基金,一些表现好的基金年化收益也可达到8%~10%,但普遍预期收益率只有3%~5%。有经济实力的家庭,建议每年用收入中5%~10%的资金为学龄儿童进行教育金的投资。

  误区二,儿童理财一劳永逸、一成不变。理财追时髦固然不对,但也不能不注重灵活性。民生银行(广州分行)理财师杨盛学认为:家长为儿童理财,一般需要每1~2年做一次调整,加大在理财储备资产中收益率预期增大的产品分量,而适当减少收益率预期减小的产品分量。另外,在保险方面的投资应该依照儿童年龄的增长而有所减少。而在教育、购房、婚姻方面的长线投资却需要加大(具体看上表)。

  分析

  如何提高孩子的“财商”?

  发达国家培养孩子财商的方法非常多,比如有家长在孩子很小时就让其帮忙做生意,目前比较受到各国认可的方法有如下:

  孩子3岁时:培养其认识钱币,使孩子能够正确区分硬币与部分的纸币。

  6~7岁:能对比商品价格,了解不同价格商品对应的不同实际价值。认识与熟练运用纸币。

  8~10岁:养成存钱的习惯。

  12岁之后:可以参与成人社会的商业理财活动,初步接触股票等理财产品。

  招商银行广州分行理财师认为:以上规则需要进行一些“中国特色”的细化变更,儿童理财也需要与时俱进。原因在于:中国的孩子在中小学阶段要比欧美发达国家的孩子普遍课业负担更重,且中国的投资理财市场正在发展过程中,没有投资经验的孩子贸然进入容易摔跤犯错。

  鉴于此,对于中国的家长来说,培养财商还应注意三个方面的平衡:首先是消费与节约概念的平衡,在培养孩子勤俭节约美德的同时,也要鼓励其适当消费、精明购物,“会花钱”。再者,要平衡挣钱与读书之间的关系。让其在积累理财常识的同时,不要荒废了学习,可以在课外时间偶然为亲友打工赚钱,但不能因此钻进了钱眼儿、不可自拔。最后,要平衡投资与成长之间的关系。12岁之后,可以偶然、适当参与股票投资,但不能过量过限无节制,要最先学会止损与止赢的投资原则。

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